O planejamento da aposentadoria pode ser assustador. Como resultado, alguns contratam um consultor financeiro para lidar com as partes difíceis da aposentadoria. Esta pode ser uma escolha sábia – o consultor financeiro tem tempo e experiência para monitorar seu portfólio e progresso.
No entanto, outros se preocupam em pagar um consultor ou em escolher um consultor que não tenha os melhores interesses em mente. Assim, muitos fazem DIY de seus planos.
Este artigo irá explorar quando é viável fazer o seu plano de aposentadoria DIY e quando procurar um consultor profissional pode ser a melhor opção.
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Quando fazer seu plano de aposentadoria DIY
Fazer você mesmo seu plano de aposentadoria pode ser a melhor opção se você tiver um bom conhecimento de poupança, investimentos, orçamentos e noções básicas de contas de aposentadoria e gostar de controlar suas finanças.
Também pode fazer sentido se você tiver uma situação financeira simples ou se não tiver uma faixa de renda alta – há menos para gerenciar e monitorar.
Você deve pesquisar e educar-se continuamente sobre estratégias de investimento, consequências fiscais, mercado, economia e muito mais. Você também precisará de um calculadora de aposentadoria para planejar e verificar seu progresso.
Elementos de um planejamento de aposentadoria DIY
Aqui estão alguns elementos a serem incluídos em seu plano de aposentadoria DIY.
Plano de investimento ou poupança no local de trabalho
Se você estiver empregado, poderá ter acesso a um plano de local de trabalho, como o 401 (k). Esta é a base da maioria dos planos de aposentadoria.
As contribuições são antes dos impostos. Muitos empregadores oferecem bônus correspondentes – trata-se de dinheiro grátis, então sempre faz sentido atingir pelo menos o seu bônus correspondente.
Os planos de local de trabalho tendem a limitar a escolha de investimento, oferecendo alguns fundos à sua escolha para investir. No entanto, eles também podem ter limites de contribuição elevados.
Contas individuais de aposentadoria
Contas Individuais de Aposentadoria, ou IRAs, são contas de aposentadoria que você pode abrir na maioria das corretoras e instituições financeiras.
Existem dois tipos.
- IRA tradicional: as contribuições são geralmente dedutíveis nos impostos e o crescimento é diferido nos impostos. as retiradas de aposentadoria são tributadas como renda ordinária e você deve realizar as distribuições mínimas exigidas na aposentadoria.
- Roth IRA: você não pode deduzir contribuições. no entanto, o crescimento tem impostos diferidos e os levantamentos de reforma qualificados são isentos de impostos. não há distribuições mínimas exigidas.
Os IRAs têm limites de contribuição mais baixos, mas permitem que você invista na maioria dos títulos convencionais.
- Ações.
- Títulos.
- Etf.
- Fundos mútuos.
- Fundos de índice.
Contas tributáveis
As contas tributáveis podem ajudar depois de estourar o limite de outras contas.
Essas contas não têm vantagens fiscais. Você pode dever impostos sobre ganhos de vendas e juros/dividendos ganhos.
No entanto, essas contas permitem investir na maioria dos títulos convencionais, como IRAs. Ao contrário dos IRAs, porém, você pode retirar seus ganhos a qualquer momento.
Como resultado, as contas tributáveis podem ajudar se você planeja se aposentar mais cedo ou deseja tentar uma estratégia de investimento diferente de suas principais contas de aposentadoria.
Selecionando Investimentos
Geralmente, uma estratégia mais agressiva tende a funcionar melhor quando você está longe da aposentadoria. Você não precisa do dinheiro imediatamente, então pode potencialmente lidar com mais flutuações.
No entanto, muitos reformados mudam para uma carteira mais conservadora à medida que a reforma se aproxima. Isto reduz os lucros potenciais, mas também o risco de perdas significativas. Você pode preservar seus bens para quando se aposentar.
Quando trabalhar com um consultor financeiro
Um consultor financeiro pode fazer sentido quando você tem uma renda alta e uma situação financeira mais complexa.
Seu tempo é valioso. O tempo gasto no gerenciamento de suas finanças pode ser mais eficaz para ganhar dinheiro do que para gerenciar seu portfólio. Se sua taxa horária for superior ao custo de um consultor, contratar um consultor pode fazer sentido.
Além disso, como alguém com alta renda, você provavelmente terá mais contas financeiras a considerar. Otimizar suas contribuições para várias contas, conciliar investimentos e planejar impostos pode exigir muito tempo e esforço. Um consultor pode tirar isso do seu prato.
Viver com seus fundos de aposentadoria é mais uma realidade quando você está perto da aposentadoria, então um consultor pode ajudá-lo a preservar seus ativos para uso a longo prazo.
O veredicto: depende das suas circunstâncias
Os conselheiros podem ser úteis e apoiar, mas podem não ser todos. Pessoas com situações financeiras simples ou que desejam mais controle podem fazer a aposentadoria DIY para economizar dinheiro e aprender a administrar seus investimentos.
Por outro lado, aqueles com rendimentos mais elevados e situações financeiras mais complexas podem ser melhor atendidos com a contratação de um consultor.
Em ambos os casos, trabalhar com um consultor é uma escolha valiosa quando você está próximo da aposentadoria.
No geral, pode fazer sentido se aposentar DIY no início de sua carreira. No entanto, à medida que você progride e aumenta seus ativos, um consultor pode ser necessário para atingir suas metas de aposentadoria.
Isenção de responsabilidade: O texto acima faz referência à opinião do autor e é apenas para fins informativos. Não se destina a ser um conselho de investimento. Procure um profissional devidamente licenciado para aconselhamento de investimentos. Invista com responsabilidade e nunca invista mais do que você pode perder.
